Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, la banque vous impose de protéger ce prêt avec une assurance emprunteur. Pendant des années, cette assurance était systématiquement proposée (et souvent imposée) par l’établissement prêteur. Mais depuis l’entrée en vigueur de la loi Lagarde puis de la loi Hamon, les règles ont changé. Désormais, vous avez le droit – et parfois intérêt – à changer d’assurance de prêt immobilier. Mais cette démarche est-elle vraiment avantageuse ? Faisons le point.
La délégation d’assurance : un droit désormais encadré
Il est essentiel de comprendre que vous n’êtes plus obligé d’accepter l’assurance groupe proposée par votre banque. Vous pouvez déléguer l’assurance de votre crédit immobilier à l’assureur de votre choix. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance.
Les lois qui vous protègent
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La loi Lagarde (2010) a instauré le principe de la délégation d’assurance, obligeant les banques à accepter une assurance externe, à condition qu’elle offre des garanties équivalentes.
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La loi Hamon (2014) a simplifié les démarches. Après la première année de prêt, vous pouvez résilier votre assurance à tout moment, sans avoir à justifier d’une nouvelle offre.
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La loi Lemoine (2022) est venue renforcer ce dispositif en permettant, sous conditions, de changer d’assurance dès la première année et en instaurant un certificat de résiliation groupée pour faciliter le transfert.
Les avantages potentiels du changement
La raison principale qui pousse les emprunteurs à se pencher sur leur assurance est la réalisation d’économies.
Un gain financier souvent significatif
L’assurance proposée par la banque (dite « groupe ») inclut souvent des marges importantes et des profils standardisés qui ne reflètent pas toujours votre état de santé. Les assureurs spécialisés en délégation, souvent en ligne, proposent des tarifs bien plus compétitifs, car ils pratiquent une tarification individualisée (notamment via le questionnaire médical). Il n’est pas rare d’économiser 30% à 50% sur le coût total de l’assurance sur la durée du prêt.
Des garanties mieux adaptées à votre profil
En dehors du prix, vous pouvez trouver une assurance qui correspond mieux à votre situation :
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Personnes en bonne santé : Un questionnaire médical détaillé peut vous permettre d’accéder à un tarif préférentiel.
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Professions à risque : Certains contrats externes sont plus adaptés que les standards des banques.
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Garanties complémentaires : Vous pouvez parfois trouver des garanties plus complètes (invalidité partielle, perte d’autonomie) pour un coût similaire ou inférieur. Pour explorer ce sujet en profondeur, suivez ce lien.
Les points de vigilance avant de se lancer
Changer d’assurance n’est pas anodin et demande une vérification minutieuse.
L’équivalence des garanties, critère absolu
Votre nouvelle assurance doit impérativement offrir un niveau de garantie au moins équivalent à celui de l’ancien contrat. La banque a le droit de refuser la délégation si ce n’est pas le cas. Il ne s’agit pas seulement du capital assuré, mais aussi des exclusions, des délais de carence et des conditions de mise en jeu des garanties (décès, invalidité, incapacité temporaire de travail – ITT – perte totale et irréversible d’autonomie – PTIA).
Les formalités administratives
Bien que simplifiées, les démarches existent. Vous devez :
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Souscrire le nouveau contrat.
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Envoyer à votre banque le formulaire de résiliation (ou le certificat de résiliation groupée si vous passez par un comparateur) ainsi que l’attestation du nouvel assureur.
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La banque a un délai de 10 jours pour vous notifier son accord ou son refus motivé.
Le piège de l’âge et de la santé
Si vous avez pris de l’âge ou si votre état de santé s’est dégradé depuis la souscription du prêt initial, il se peut qu’une nouvelle assurance soit plus chère, voire impossible à obtenir. Il faut alors faire une étude comparative très précise.
Comment procéder pour comparer et changer ?
Une approche méthodique est la clé du succès.
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Obtenez votre contrat actuel : Demandez à votre banque la fiche standardisée d’information (FSI) de votre assurance actuelle. Ce document résume clairement l’ensemble de vos garanties.
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Utilisez un comparateur en ligne : Ces outils vous permettent d’obtenir rapidement plusieurs devis d’assureurs spécialisés.
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Comparez scrupuleusement les garanties : Ligne par ligne, assurez-vous que la nouvelle offre est équivalente ou supérieure.
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Remplissez le questionnaire médical avec honnêteté : Une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat.
une opportunité d’économies à ne pas négliger
Changer l’assurance de son crédit immobilier est une démarche qui peut être très rentable. Pour un emprunt sur 20 ans, les économies peuvent se chiffrer en milliers d’euros.
Cependant, cette décision ne doit pas être prise à la légère. Elle nécessite une comparaison rigoureuse des garanties et non simplement une lecture du prix. Pour les profils jeunes et en bonne santé, l’intérêt est souvent évident. Pour les autres, une analyse au cas par cas s’impose.
Dans tous les cas, c’est un droit que vous devez exercer en connaissance de cause. Prenez le temps d’étudier votre contrat actuel et de solliciter des devis. C’est une démarche simple qui, si elle est bien menée, allégera le coût de votre crédit sans réduire votre niveau de protection.
